बैंक नियमों में बदलाव: हाल के महीनों में, भारत के प्रमुख बैंकों ने अपनी न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकताओं में संशोधन किया है, और इन बदलावों का लोगों के बैंक खातों के प्रबंधन पर बड़ा प्रभाव पड़ रहा है। जहाँ कुछ बैंकों ने बैंकिंग को और अधिक सुलभ बनाने के लिए अपनी नीतियों में ढील दी है, वहीं अन्य बैंकों—खासकर निजी क्षेत्र के बैंकों—ने कड़ी शर्तें लागू की हैं, जिससे कई ग्राहक अपनी बचत कहाँ रखें, इस बारे में असमंजस में हैं।
इन बदलावों के मूल में सार्वजनिक और निजी क्षेत्र के बैंकों द्वारा अपनाई गई विपरीत रणनीतियाँ हैं। एसबीआई और पीएनबी जैसे सार्वजनिक बैंक वित्तीय समावेशन और सामाजिक उत्तरदायित्व पर अधिक ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, जबकि एचडीएफसी जैसे निजी बैंक लाभप्रदता को प्राथमिकता दे रहे हैं। परिणामस्वरूप, ग्राहकों को अब बैंकिंग स्थान चुनने से पहले अपनी बैंकिंग आवश्यकताओं पर अधिक सावधानी से विचार करने के लिए मजबूर होना पड़ रहा है।
एसबीआई ने वर्षों पहले न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता हटाई थी
देश के सबसे बड़े सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक, भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई) ने पाँच साल पहले एक साहसिक कदम उठाया था जब उसने बचत खातों में न्यूनतम औसत शेष राशि बनाए रखने की आवश्यकता को हटा दिया था। ऐसे समय में जब अधिकांश बैंक न्यूनतम शेष राशि न रखने पर भारी जुर्माना लगा रहे थे, एसबीआई का यह निर्णय उसके लाखों ग्राहकों के लिए एक बड़ी राहत लेकर आया।
इस कदम का सबसे बड़ा फायदा यह है कि ग्राहकों को अब हर महीने अपने खातों में एक निश्चित राशि रखने की चिंता नहीं करनी पड़ेगी। यह छात्रों, कम आय वाले परिवारों और अनियमित आय वाले व्यक्तियों के लिए विशेष रूप से मददगार साबित हुआ है। पहले, कई ग्राहकों को सिर्फ़ इसलिए जुर्माना भरना पड़ता था क्योंकि महीने के अंत तक उनके खाते की राशि सीमा से कम हो जाती थी। अब, वे अतिरिक्त शुल्क के डर के बिना अपनी धनराशि का स्वतंत्र रूप से उपयोग कर सकते हैं। इस नीति ने एसबीआई को अपने कई समकक्ष बैंकों की तुलना में अधिक ग्राहक-अनुकूल विकल्प बना दिया है।
पीएनबी ने भी इसी तरह की राहत दी
इसी तरह के एक कदम में, पंजाब नेशनल बैंक (पीएनबी) ने हाल ही में घोषणा की है कि 1 जुलाई, 2025 से, उसने नियमित बचत खातों के लिए न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता को पूरी तरह से समाप्त कर दिया है। इस निर्णय से उसके ग्राहक आधार के एक बड़े हिस्से को लाभ होने की उम्मीद है, खासकर ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों के उन लोगों को, जिन्हें लंबे समय से न्यूनतम शेष राशि बनाए रखने में कठिनाई होती रही है।
इस बाधा को दूर करके, पीएनबी का उद्देश्य वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देना और अधिक लोगों को औपचारिक बैंकिंग प्रणाली से जोड़ना है। निम्न-आय वर्ग के कई लोग जुर्माने के डर से खाता खोलने से हिचकिचाते हैं। यह नई नीति न केवल उन्हें अधिक आत्मविश्वास से बैंकिंग करने के लिए प्रोत्साहित करती है, बल्कि डिजिटल इंडिया और प्रधानमंत्री जन-धन योजना जैसी सरकारी पहलों के अनुरूप भी है। बैंक को उम्मीद है कि इस कदम से उसके ग्राहक आधार में वृद्धि होगी और बैंकिंग सभी के लिए सुलभ हो जाएगी।
एचडीएफसी ने ब्याज दरों में भारी बढ़ोतरी के साथ मानक बढ़ाए
सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के कदमों के विपरीत, भारत के सबसे बड़े निजी बैंकों में से एक, एचडीएफसी बैंक ने अपनी न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता में भारी वृद्धि की घोषणा की है। 1 अगस्त, 2025 से, महानगरों और शहरी शाखाओं में बचत खाता खोलने वाले नए ग्राहकों को अब न्यूनतम औसत शेष राशि ₹10,000 से बढ़ाकर ₹25,000 रखनी होगी। यह 150% की बढ़ोतरी है, और इसे कई लोगों के लिए एक महत्वपूर्ण वित्तीय बोझ के रूप में देखा जा रहा है।
जो ग्राहक यह राशि बनाए रखने में विफल रहते हैं, उन्हें शहरी क्षेत्रों में प्रति माह ₹600 तक का जुर्माना भरना पड़ सकता है। एक सामान्य मध्यमवर्गीय परिवार के लिए, यह अतिरिक्त खर्च काफी चुनौतीपूर्ण हो सकता है। हालाँकि, एचडीएफसी ने स्पष्ट किया है कि ये बदलाव केवल नए ग्राहकों पर लागू होते हैं, और मौजूदा खाताधारक पिछले नियमों के तहत ही चलते रहेंगे।
यह बदलाव निजी बैंकों की अलग-अलग प्राथमिकताओं को स्पष्ट रूप से दर्शाता है। जहां सार्वजनिक बैंक सुगम्यता और ग्राहक कल्याण पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, वहीं एचडीएफसी जैसे निजी बैंक लाभप्रदता और परिचालन दक्षता की ओर अधिक ध्यान दे रहे हैं, भले ही इसका अर्थ कुछ ऐसे ग्राहकों को खोना हो जो नए नियमों को वहन करने में सक्षम नहीं होंगे।
न्यूनतम औसत शेष राशि को समझना
तो न्यूनतम औसत शेष राशि क्या है, और यह क्यों मायने रखती है? सीधे शब्दों में कहें तो, यह वह औसत राशि है जो एक ग्राहक को अपने बचत खाते में एक निश्चित अवधि—आमतौर पर एक महीने—में रखनी होती है। बैंक इसकी गणना महीने के प्रत्येक दिन के लिए आपके दैनिक समापन शेष को जोड़कर और उसे दिनों की संख्या से विभाजित करके करते हैं।
यदि आपका औसत आवश्यक सीमा से कम हो जाता है, तो बैंक जुर्माना लगाता है। हालाँकि यह नीति बैंकों को तरलता सुनिश्चित करने और अपने कार्यों का बेहतर प्रबंधन करने में मदद करती है, लेकिन यह अक्सर ग्राहकों, खासकर सीमित या अनियमित आय वाले ग्राहकों के लिए तनाव पैदा करती है। कुछ मामलों में, जुर्माना इतना अधिक होता है कि वे घरेलू बजट या वित्तीय योजना को बिगाड़ देते हैं।
सार्वजनिक और निजी बैंकों के बीच बढ़ता अंतर
यह तेजी से स्पष्ट होता जा रहा है कि ग्राहक नीतियों के मामले में सार्वजनिक और निजी क्षेत्र के बैंक अलग-अलग दिशाओं में आगे बढ़ रहे हैं। एसबीआई और पीएनबी जैसे सार्वजनिक बैंक अधिक समावेशी होते जा रहे हैं, और व्यापक ग्राहक आधार को आकर्षित करने के लिए न्यूनतम शेष राशि जैसी बाधाओं को दूर कर रहे हैं। उनका व्यापक शाखा नेटवर्क और ग्राहक-अनुकूल नीतियाँ, विशेष रूप से आर्थिक रूप से कमजोर वर्गों के बीच, लोकप्रियता हासिल कर रही हैं।
दूसरी ओर, एचडीएफसी और आईसीआईसीआई जैसे निजी बैंक प्रीमियम ग्राहकों को लक्षित कर रहे हैं और ज़्यादा उन्नत सेवाएँ दे रहे हैं, लेकिन ज़्यादा कीमत पर। उनकी ज़्यादा न्यूनतम बैलेंस सीमा, प्रीमियम शुल्क और सख्त खाता रखरखाव नियम शायद सभी के लिए उपयुक्त न हों—खासकर मामूली आय वालों के लिए। यह बढ़ता हुआ अंतर निकट भविष्य में ग्राहकों की पसंद को प्रभावित कर सकता है, जिससे बजट के प्रति सजग उपयोगकर्ता सार्वजनिक बैंकों की ओर आकर्षित होंगे।
ग्राहकों को क्या करना चाहिए?
अगर आपको ज़्यादा न्यूनतम बैलेंस बनाए रखने में परेशानी होती है या आप जुर्माने की चिंता नहीं करना चाहते, तो एसबीआई या पीएनबी जैसे सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक में जाने पर विचार करने का समय आ गया है। ये बैंक न केवल ज़ीरो बैलेंस बचत खाते प्रदान करते हैं, बल्कि देश भर में इनकी मज़बूत उपस्थिति भी है। दूसरी ओर, अगर आप प्रीमियम सेवाओं, आधुनिक ऐप अनुभव को महत्व देते हैं और लागत की परवाह नहीं करते, तो एचडीएफसी जैसे निजी बैंक अभी भी आपके लिए उपयुक्त हो सकते हैं।
कोई भी नया खाता खोलने से पहले, नियम और शर्तों को ध्यान से पढ़ना सुनिश्चित करें—खासकर न्यूनतम बैलेंस, जुर्माना और छिपे हुए शुल्क से संबंधित नियम और शर्तें। अगर आप पहले से ही ग्राहक हैं, तो किसी भी नीतिगत बदलाव के बारे में अपडेट रहें और आकलन करें कि क्या आपका मौजूदा बैंक अभी भी आपकी वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करता है। सही बैंक चुनना अब सिर्फ़ नाम की बात नहीं है—बल्कि अब आपको ऐसा बैंक चुनना होगा जो आपकी आय, जीवनशैली और दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हो।
अस्वीकरण: यह लेख केवल सामान्य जानकारी के उद्देश्य से है। बैंक की नीतियाँ और नियम समय-समय पर बदल सकते हैं। ग्राहकों को सलाह दी जाती है कि वे कोई भी निर्णय लेने से पहले संबंधित बैंकों की आधिकारिक वेबसाइट पर जाकर या बैंक प्रतिनिधियों से सीधे बात करके नवीनतम नियम और शर्तें सत्यापित कर लें।